Odpovede na otázky


Otázka č. 5


V prípade jednorázovej splátky plán splácania úveru môže mať nasledujúcu formu

Obdobie

t

Zostatok úveru

Ht

Úrok

kt

Umor.splátka

St

Celk.splátka

At

1

H

q.H

0

q.H

2

H

q.H

0

q.H

.

 

 

 

 

n

H

q.H

H

H+q.H

Vidíme, že v tejto forme splácania úveru sú čiastky splácania počas celého tohto obdobia konštantné až na konečnú splátku.

Ak napríklad H=25000, q=0,12, n=4 je celková splátka za periódu, potom pomocou EXCELu je jedna splátka A=Amorlinc(25000;0;1;0;4;0,12) =3000.

V tomto prípade sa zostatok úveru pravidelne znižuje preto sa znižuje aj úrok, to znamená, že pri splácaní je treba platiť stále menšiu čiastku. V prípade rovnomerného splácania platí:

a) v každom časovom bode poznáme zostatok úveru (Ht-1) hodnota, ktorého sa zakaždým znižuje o H/n,

b) na vyššie uvedenú sumu úveru pripadá úrok: ten sa z dôvodu každoročne sa znižujúceho zostatku úveru tiež znižuje,

c) v tomto prípade v každom období je umorovacia splátka rovnaká (H/n),

d) celkové splátky v jednotlivých časových obdobiach udáva úrok a hodnota umorovacích splátok. Pozor, platná doba úročenia pôžičky sa musí zhodovať s cyklom splácania splátok.

Obdobie

t

Zostatok úveru

Ht

Úrok

kt

Umor.splátka

St

Celk.splátka

At

1

H

q.H

H/n

H(1/n+q)

2

H-H/n

q.H(1-1/n)

H/n

H[1/n+q(1-1/n)]

 

 

 

 

 

n

H-(n-1)H/n

q.H/n

H/n

(1+q)H/n

Tretí spôsob splácania úveru predstavujú všeobecne rozšírené konštrukcie, kedy sú celkové splátky pôžičky rovnaké  (A- anuita).

Zoberme si príklad obchodných pôžičiek, alebo dlhodobých hypoték. V konštrukciách splácania úverov pre rovnaké čiastky splácania zo vzťahu

,

pre  dostaneme

= A . Sn, kde  je polehotný zásobiteľ.

V prípade splácania rovnomerným spôsobom sa zostatok úveru znižuje najprv o malú hodnotu, ale každým rokom táto hodnota, ktorá sa odpisuje je väčšia.